Automatyzacja procesów kredytowych: algorytmy w centrum uwagi
Decyzje o podwyższaniu limitów kredytowych coraz częściej należą do algorytmów. Te zaawansowane systemy informatyczne wykazują szczególne zainteresowanie zwiększaniem kwot dostępnych dla konsumentów, którzy regularnie korzystają z kredytu. Takie wnioski wynikają z niedawno opublikowanej przez amerykański bank centralny analizy dotyczącej praktyk wśród wydawców kart kredytowych.
Wykorzystywanie kart kredytowych w Stanach Zjednoczonych, które są kolebką tego rodzaju produktów, wciąż cieszy się dużą popularnością jako sposób finansowania konsumpcji. Wydawcy kart nie zawsze dokładnie kontrolują przydzielane limity, co powoduje, że decyzje o ich podwyższaniu często zapadają dzięki algorytmom.
16 stycznia amerykański bank centralny opublikował wyniki badań na temat „algorytmicznego pożyczania”. Badacze przyjrzeli się danym na temat praktyk związanych z podnoszeniem limitów kredytowych w bankach, które łącznie odpowiadają za 70% amerykańskiego rynku kart kredytowych. Około 80% z podwyżek inicjowanych jest przez banki, a nie konsumentów.
Banki preferują strategię „low and grow” — wydawanie kart z niskimi limitami, które następnie są systematycznie podwyższane. Analiza wykazuje, że początkowe limity dla kredytobiorców subprime (zdobywających mniej niż 600 punktów scoringu) rosną średnio o 285% w ciągu pięciu lat, z około 700 do 2700 dolarów. Z kolei dla kredytobiorców superprime, którzy zaczynają z wyższym limitem 12 000 dolarów, wzrost wynosi 25% w tym samym okresie.
Banki generują zyski przede wszystkim z klientów, którzy stale korzystają z zadłużenia (tzw. revolvers), w odróżnieniu od tych, którzy spłacają całość co miesiąc (transactors). Automatyczne podwyżki limitów są częstsze wśród „revolverów”, co stanowi blisko 4% kwartalnie, w przeciwieństwie do 2% w przypadku „transaktorów”.
Ponadto, dane z badania pokazują, że konsumenci zwykle zwiększają swoje zadłużenie po otrzymaniu podwyżki limitu. Choć początkowo wykorzystanie limitu spada tuż po jego zwiększeniu, wraca do poprzedniego poziomu w ciągu około sześciu miesięcy. Algorytmiczne podwyżki mogą więc wpływać na wzrost zadłużenia u konsumentów podatnych na problemy z samokontrolą.
W Stanach Zjednoczonych nie istnieją prawne ograniczenia dotyczące automatycznych podwyżek limitów kredytowych, choć w Europie wprowadza się już regulacje wymagające wyraźnej zgody konsumenta na takie zmiany oraz ponowną ocenę zdolności kredytowej. Konsumenci powinni być świadomi tych praktyk i podejmować decyzje finansowe z ostrożnością.